在核心芯片、基础硬件、操作系统、中间件、数据服务器等领域实现国产替代，是银行、券商和保险机构科技从业人员们眼下最关注的话题。

因为国产化，意味着数字化转型的基建。后者究竟是什么？或许这个概念宏大宽泛，装载着各式生涩术语的堆砌，但比较能引起业界共鸣的认知是：根据不同金融业务属性及合规要求，将系统接入公有云、行业云或者私有云；能妥善解决互联网爆发式增长带来的高并发数据处理、海量数据存储、高频安全攻击等问题；能运用人工智能、大数据、区块链等技术更好地经营场景、服务客户。

当自研科技系统远远撑不起业务布局，当技术的应用落后于场景，金融机构们这几年才真正有意识加大对科技的投入，而依托外部专业力量就成了最优解。2018年剑指“产业互联网”，启动迄今最大组织架构调整（下称“930”变革）的腾讯，就这么踩在了市场井喷的前夜。

一手助力银行和券商重构科技基础设施，践行国产化；一手推出多元化的轻型运营工具，加速机构数字化进程——从基建到终端，从系统到工具，腾讯云的两端布局正在证券和银行领域显效。

（1） 重筑银行和券商数字化基建：换心上云

目前并没有权威数据能说明银行业科技人员的具体数量。据6家国有大行和8家全国性股份行2021年年报，14家银行科技人员总数在去年就已经合计达到了11.54万人，占全部员工（221.55万人）上升至5.21%。而在监管的官方数字是，2020年银行和保险机构的信息科技人员数量接近15万人，商业银行的金融科技人才队伍建设呈跨越式增长可见一斑。

总之，十余万人银行科技人员，几乎有一个共同的关注点——换心，上云。

很多中小银行的上一代核心系统，上线投产至今已有十余载。近两年受疫情影响，非接触远程线上服务和多元化推出企业融资工具等硬性要求，中小银行核心系统的敏捷创新能力提出极大挑战。在新的竞争形势和展业环境下，这些老旧的核心系统的短板正不断暴露——业务处理性能、产品快速推出、客户差异化定价、高并发业务量处理、多法人支持等多个方面，均尤为吃力。

当技术限制了业务的脚步，迭代换“心”就成了箭在弦上。然而这并不容易。要知道大多数农商行的核心系统甚至都没有独立性，长期依赖省联社统一开发建设和维护。另外，先天条件注定了很多中小行在IT方面人员储备薄弱。

数据库怎么部署？系统架构怎么设计？前端柜面系统如何升级改造？行内业务中台和业务系统怎么对接？……难题接踵而至，升级或者再造一个新核心系统，对于很多中小银行来说是“掉层皮”的事情。

“新核心要能实现微服务化功能模块的灵活组合与复用，需厘清全行200套系统功能和业务流程间的逻辑。其次，业务中台与核心如何适配、如何划定边界，搭建科学架构的难度还是很大的。再次，在分布式、微服务化、国产数据库、数据分库等，我们的科技实力都不够，只能借助外部云厂商的专业力量”，一名华东农商行的高管对记者说。

他口中的“外部云厂商”，腾讯云就是之一。

据记者了解，在很多银行的新核心系统的搭建进程里，腾讯云在方案策划、招标采购、整体设计、开发联调、数据迁移、测试与验收、投产演练全面深度参与，并在多个细分领域、多个大型项目里均有成熟案例落地——

比如国有大行金融云方面，某大行采用了腾讯云专有云TCE搭建首家金融行业云，目前超1万节点，并在持续增加新能力；分布式核心研发方面，在全套腾讯云分布式技术架构支撑下，完整承接某国有大行分布式核心下移；超大规模集团云建设方面：中国银联依托腾讯云完成了核心业务云化和金融科技输出；全面数字化转型方面，助力上海农商行打造了业务中台、数据中台、AI中台，实现了业务敏捷；全面核心分布式方面，帮助贵州银行包括分布式核心、分布式信贷、分布式渠道、集中作业、风控系统在内的108套业务系统全面上云。

具体来看，以记者了解的昆山农商银行新一代核心系统为例，该系统基于国产分布式数据库腾讯云TDSQL打造，共历时300多个日夜才成功投产上线。该新核心系统的整体处理能力可以达到6300TPS（事务处理数/秒），可支持每日亿级交易量，在性能方面，高频帐户类交易平均响应时间在300毫秒之内，查询类交易平均交易响应时间在100毫秒之内，日终批量时间缩短至8分钟左右，季度结息17分钟左右，96秒完成10万笔社保代发，性能远超原核心系统，在全国同类型银行中处于领先地位。

腾讯云的标杆银行项目名单越来越长。目前，腾讯云TDSQL服务的金融核心系统客户超过20家，其中包括两家国有大行、平安银行信用卡中心、张家港银行、昆山农商行等。此外，在TOP10银行中，腾讯云数据库已服务其中6家。

证券业也在密切关注的国产化。近年来证监会也在积极鼓励券商进行科技投入，并明确表示证券公司分类评价中，信息技术投入金额靠前和占营收比例高，最高可以加2分。

同时，在内外部局势复杂多变、关键技术“卡脖子”等挑战下，提升自主可控能力、有效增强技术供应链韧性以确保安全稳定的必要性进一步凸显。为支持国内自主研发产品和技术落地应用，金融领域启动了国产化改造。2021年证监会发布的《证券期货业科技发展十四五规划》中，将“加强信创规划与实施”作为重点建设任务之一。

在基础设施方面，很多证券公司依托腾讯云TDSQL部署了云计算平台、大数据系统等，运营、风控等已经实现线上化。腾讯金融云副总经理、资管行业总经理贾飞将其形容为“数字化底座的重构”。在他看来，有了腾讯云等专业云厂商的能力加持，券商不再是烟囱式重复建设系统，而是采用人工智能、大数据等技术手段加强了中台共享平台建设，实现跨业务领域、跨场景、夸用户的协同发展，组织进一步实现进化。

以互联网券商富途证券案例，该券商公有云使用量在腾讯云中排名靠前，其是生在云长在云上的互联网券商，云端丰富的技术生态满足其业务增长和企业管理学习沟通等多元需求，“能用云的地方都用了还节约了成本，不用全国各地租机房。”贾飞说。

富途证券董事长李华表示，腾讯云节省了富途大量的运维成本，也使得富途的业务扩张更有弹性。对于一个金融机构来说，云的安全性和稳定性是两个重要的考量因素，腾讯云很好的满足了这两个关键点。

据记者了解，目前腾讯云结局方案已经全面涵盖智能开户、智能审核、智能双录、智能客服、智能外呼、数字员工、智能营销、智能风控、智能推荐、客户优选、精准推荐、内容推送、智能投研、评级架构、知识图谱等券商业务全流程，全面赋能券商的财富管理、机构业务、交易服务、投研业务和国际业务各板块。

（2） 精准经营私域流量，推出数字化组合工具箱

腾讯云为银行和券商提供的，不仅是一个单一工具，而是组合工具箱。

除了手机银行、网上银行这些传统的线上经营载体，近年来微信银行、小程序、企业微信在银行智慧经营的进程里，越来越不可或缺。

这背后一个趋势性的拐点正在显现：随着移动互联网增量红利的逐渐退去，手机银行APP出现了增长乏力的情况，流量见顶回落出现在多家银行APP身上（MAU增速放缓甚至下滑）。中国金融认证中心（CFCA）发布的《2021中国数字金融调查报告》就直接指出：微信端的高频占比明显高于手机银行、网上银行。“后APP时代”，不少银行对线上化布局的考量，由只强调网上银行和手机银行，变成手机银行+三方流量入口并重。

这也就是为什么，微信银行、小程序成了不少上市银行财报里关于“线上化”段落里的高频词汇，且占据的篇幅比重逐年增大。比如西安银行连续两年强调推动全行业务线上化，搭建并持续完善线上服务体系，以“手机银行+微信银行+网上银行+小程序+智能网点”为支撑，实现五位一体的全渠道覆盖式服务。现在为优化对客服务模式，该行还在内部大力推广企业微信。

再比如工行的梅州分行，其在今年挂牌设立首家“兴农通”农业普惠金融服务点，意在提升网络融资审批效率，有效将服务半径延伸至小微企业、县域、乡镇金融资源相对匮乏的群体和地区，重要手段之一就是引导客户运用网上银行、手机银行、微信小程序。

上述两个例子，一个是区域中小银行依托数字化经营打破网点限制的缩影，一个是大行借力轻型工具下沉渗透县域乡镇客群的缩影。在它们重要的战略布局里，微信银行、小程序都起到了有效延伸服务半径、增加客户服务触点和频次的重要作用。

重头戏是企业微信。现在，优化对客服务模式，成了银行们正在动脑筋的事情。基于微信和企业微信的私域流量经营，正成为金融机构营销运营新打法。

“首先客户很接受（企业微信），因为与微信一致的使用体验大大降低了普及门槛。引入企业微信后，我们的客户经营效率大幅提升，接触客户的频次也大大增加 。我们能实时看到每个员工新加多少客户、是否推送了营销信息、客户是否退群或删好友。”，一名股份行内部人士告诉记者。

云南富滇银行企业微信负责人赵建强在接受媒体采访时曾详述了一个案例：该行在使用企业微信后，发现每个月随员工变动带来的在职、离职继承所涉及到的客户占到全部客户总数的 10%，这让该行意识到到单月固定的客户流失率或高达10%。而如果不启用企业微信，该行很难对客户的流失情况有感知。当前富滇银行每月通过企业微信转化及新增客户过万，标兵员工单人营销管理的客户数已超3000户，活跃的客户交流维护群超过1500 个。

腾讯金融云副总经理、资管行业总经理贾飞也从证券业角度，详解了企业微信对客户经营方式带来的变革。“现在越来越多券商与客户的核心沟通交流方式变成了企业微信。”贾飞说。

贾飞表示，券商经纪人或投顾通过企业微信与客户交流，黏性进一步增强，“比如我们服务的某大型券商，企业微信端积累了200万客户或潜在客户，此前与客户见面或聊天频次是年远远小于1次，使用企业微信后变客户交流频次数据翻了百倍产生了量级的改变。”

“券商使用企业微信后，不但可以实现对客户实现有温度的服务，还沉淀下来海量的聊天记录，这些数据进行分析就可以完善客户的画像，完善券商客户发现的功能，”贾飞表示。

在他看来，企业微信正起到多重突出功效：首先是客户管理。以投行业务为例，传统投行承揽承做项目均在投行个人手中，一旦投行团队离开，相关项目也被带走，对券商造成巨大损失。而使用企业微信后，承做之间的交流、与客户的交流都可以被实时掌握，在微信内形成一个生态闭环，大大减少客户流失的可能性。其次是解决解决企业信用背书问题，例如使用腾讯文档第一次更新后，可以后续进行流痕再次更新。再次是流程标准化，针对项目的生命周期管理，企业微信可以将相关方如律师事务所、会计师事务所都关联起来，尽调模板、签约模板的相关流程可以实现标准化，投行人士直接调用工具箱就可以。

微信银行、小程序、企业微信……腾讯云正在向金融机构输送完整的数字化工具箱组件。

责编｜周乐