随着个保法的出台，各界都更加注重对用户信息的保护，当前数字金融领域通用的风控模式，普遍面临数据可得性的瓶颈。

在此背景下，主要依托数据技术为小微群体提供金融服务的网商银行，今天对外发布“百灵”智能交互式风控系统（下称“百灵系统“），在行业内首次尝试探索人机互动信贷技术，以智能驱动的交互式自证模式，为行业提供了新的解题方向。

据了解，这也是网商银行继服务于农村金融的“大山雀系统“、服务于供应链金融的”大雁系统“后，又一次新的技术探索与创新。目前，网商银行累计为超过4900万小微经营者，提供了无抵押无担保的纯线上信用贷款。

“百灵系统” 综合用户授权的税务、交易流水等第三方机构数据和自主提供的个性化数据，来突破业内数据可得性的天花板，并满足小微群体对额度的更高需要。试运行半年以来，已有超过200万小微经营者借此提升了信贷额度。

短时间内就能做到规模化应用，智能交互式风控到底给行业和小微带来了哪些变化？

从“他证”到“自证”，小商家拿到自主权

“过去，数字信贷都在探索‘他证’模式，用户授权之后，金融机构从别的机构处获得用户信息；未来，数字信贷会是‘他证’和‘自证’相结合的方式，用户自己直接提供信息，让金融机构对自身的了解更加充分。“网商银行CTO高嵩表示说。

借助“百灵系统”，当小微企业主想提升自身贷款额度时，可以在AI信贷员的引导下，自主选择把手里的合同、发票、甚至自己的店面照片、货架照片等资产拍照上传，“百灵“会尝试识别这些材料，从中分析对方的经营实力，判断一个更为合适的贷款额度——就像有一个7X24小时的驻场信贷员一样。

这种方式的互动性更强，实现了对用户的个性化信贷服务能力。通过“提额小助手”，“百灵系统”能够基于自然语义分析实现非剧本式的实时决策型对话，像银行网点的信贷经理那样与用户交流，听取用户的需求，了解用户更细致的情况，让机器人显得更有人情味。

另一大价值则是让用户掌握对自身信息的“主动权“。随着《个人信息保护法》、《数据安全法》及《征信业管理办法》的陆续出台，各界都更加注重对用户信息的保护。在”百灵系统“中，用户基于自身需求，有选择性地提交自身的个性化材料，整个过程可感知、可选择、可管理。

获贷额度更高，数字信贷“奔小康”

北京大学国家发展研究院副院长黄益平的研究发现，通过大数据来判断风险的可靠性远远胜过用原有的财务数据，财务数据是表面的数据，大数据分析的是个人的行为，行为比历史数字要可靠的多。

业内人士认为，通过大数据的方法可以解决规模的问题，数字信贷在国内发展超过10年，解决了许多小微经营者贷款“有没有”的问题，但是还未解决“够不够”的问题。调研显示，51%的小微商家期待更高额度。

“之所以不够，是因为金融机构对小微商家的画像刻画还不完整。虽然识别出了征信、工商、税务、移动支付流水、网络经营行为等数据，但是依然还有很多个性化资产没有被数字化，无法被识别”，网商银行CRO孙晓冬表示，“百灵系统要解决的就是这些个性化问题，将小微商家的画像刻画得更为完整。”

每个小微企业主手里，都有一些可以证明自己经营实力和稳定性的材料，比如合同、发票、流水、店面、存货等等，但是这些材料种类繁多，五花八门，要识别出来，难度很大。

以合同为例，它包含印刷文字、表格、手写体签名和公司印章等不同形式的信息，对机器而言，准确识别合同上的信息需要用到至少三种多模态感知技术，且都达到很高的准确率，另外还要考虑防篡改、翻拍等验真问题。

“百灵”目前已经支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证，以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等超过400种细粒度物体的识别，准确率达到95%以上，并且通过多尺度摩尔纹算法等验真技术，保证信息真实有效，可被风控系统采信。

“我们跑物流的，只有货运单，很难拿到抵押贷款。之前网商银行给了10万多额度，如果遇到旺季，要租车，就有点不够。”王师傅是货运司机，运营着一家小型物流公司，“上个月我上传了我货车的照片，道路运输证和拉货的合同，发票，没想到几分钟以后就给我提到20万了。这下旺季不怕了。”

据了解，”百灵系统“推出的提额自证任务可以帮助用户平均提升3万元，不少用户甚至能获得超过10万元的信贷额度提升。

建立行业深度洞察，风控系统“更懂行”，

在正确识别的基础上，“百灵系统”还需要理解这些材料背后的含义，并结合行业的具体情况判断企业的经营状况和风险。

网商银行以图计算技术为基础，构建了目前业内最大规模的动态企业图谱和行业图谱，将行业的经营周期、资产构成、上下游逻辑也都纳入风控评估。这种行业深度洞察被称为认知智能。

结合自动化挖掘技术，认知智能会不断成长。目前，网商银行在尝试与行业专家合作，将他们对行业的经验和判断转化成可用于风控的知识库，并通过对行业研究报告、省市年鉴、行业新闻等宏观数据的挖掘，提炼出行业供给、宏观指标、政策内容等影响因素，不断完善认知逻辑。这对于服务一些较窄的、数据积累较少的行业用户尤其重要。

更“懂行“的百灵系统，能够把小微企业放到行业的语境中，更全面刻画它的经营状况，对风险的把控力自然更强，因此能提供更高的额度。

“虽然目前还处于探索阶段，但是这项技术前景广阔，我们期待它能像信贷领域的AlphaGo一样，能让小微信贷也变得可交流，可互动，有人情味。“网商银行CTO高嵩认为，”‘百灵’让我们第一次看到了在千万级的规模上为小微提供专家级数字信贷服务的可能。（CIS）