券中社12月24日讯，“我们愿景是让每一部手机都能成为一个便捷的银行网点。”今日，浙江网商银行党委书记、董事长金晓龙在一个论坛分享了县域普惠金融的打法。据其介绍，网商银行在2015年成立之初重点服务电商卖家，从去年开始走出阿里系场景拓展线下网店，2018年开始，围绕数字供应链+行业金融逻辑，重点发力农村金融截至目前，“已经有85%的网商银行信贷资产，来自于阿里（生态系统）之外。”

他列举数据，目前，网商银行在4500万客户当中超过2000万以上的客户是来自于县域及县城以下的小微主体、该类客户数占比50%；4000多万的经营性贷款当中，首贷户比例达到了80%，“客户下沉的经营为整个银行业筛选了数以千万计的信誉用户。”

在他看来，数字化的普惠金融在区域鸿沟的消弥当中可以发挥作用。图表显示，2020年和2021年，中西部地区甚至东北地区的贷款的余额增速都远远高过东部地区，贷款余额增速前10的省份，青海、新疆、宁夏、甘肃、天津、陕西、海南、贵州、四川、湖北，其中仅仅是天津是东部地区的直辖市，其余的9个全部是中西部地区。

但他也坦言，农村金融难点在于，首先是，当下依赖网点人工和抵押的传统金融模式在农村仍然难以处于推广的境地。第二是网点雇佣人工服务成本比较高，农村小额高频的贷款利息收入难以覆盖人工成本。第三个农村居民缺乏抵押品，“一般农资农具价值低，农作物牲畜难以估价，难以控制，使用权，宅基地等难以作为抵押品”。最后一个点是征信覆盖比较薄弱，2020年末，征信收录的自然人数为11亿人，其中累计为1.89亿农户建立信用档案，增长1.61%；农村建档农户信贷获得率也较低，“这是当下农村金融的情况，这也是移动的普惠金融的机会”。

在他看来，在生活、生产和管理方面的农村全面的数字化进程，为数字化普惠金融普及提供了非常好的物理前提。

他介绍，政府在政务管理过程当中积累了大量的涉农数据，比如土地确权、种植面积、农业保险、农户的财政补贴、金融和医保等，结合网商银行提供数字风控能力，在保障客户规范授权、数据安全管控的前提下，银行通过310信贷模式（3分钟申请、1秒钟放款、0人工干预）满足县域用户信贷需求。

他介绍，过去三年多来，网商银行已经与900多个县域政府达成了合作，在全国1800个贫困县当中超过一半，农民通过一部手机获得大部分的信贷支持和其他的一些账目兑换和理财服务。“网商银行经过多年的摸索积累了模式、技术方面的经验，我们一直坚持开放合作的原则，坚持与各类服务于农业农村的金融机构合作共赢。”金晓龙称。