近年来，国内银行业的发展步入深水区，“低利率、低息差、低利润”已经成为不可回避的行业共性挑战。在这一背景下，商业银行从单纯追求资产规模扩张的发展模式，全面转向考验资产质量底座、业务结构韧性与综合抗风险能力的“耐力比拼”。
2026年，北京银行迎来了成立三十周年的节点。三十年间，该行从成立之初的217亿元资产起步，一路完成了更名、引资、走出区域、发行上市等关键飞跃，资产总额已接近5万亿元，走出高质量发展之路。
4月29日下午，在最新召开的业绩说明会上，北京银行交出了一份备受市场与投资者关注的成绩单：尽管2025年营业收入与净利润受宏观环境及主动拨备计提影响出现短期波动，但通过主动出清历史包袱、深耕“专精特新”细分领域以及构建均衡发展的业务版图，2026年一季度，该行业绩重回稳健增长轨道，营收同比增长14.43%；归母净利润同比增长5.55%。
正如北京银行行长戴炜在业绩说明会上所言：“2025年加大拨备计提，就好比加满油、蓄好力，才能走得更远。甩掉历史包袱，才能轻装上阵。”这句颇具画面感的表述，道出了该行在短期业绩承压与长期价值取舍之间的战略定力。
三大板块均衡布局，锻造韧性底盘
在净息差收窄至1.27%的行业共性压力下，北京银行并未依赖单一业务条线支撑业绩，而是通过公司金融、零售金融、金融市场三大板块的均衡布局，实现了经营结构的深度优化。这种“不把鸡蛋放在一个篮子里”的均衡策略，成为其穿越周期的关键韧性来源。
公司金融业务作为全行发展的“压舱石”，在过去一年基础愈发深厚。在行业“资产荒”与存款竞争白热化的背景下，北京银行依然实现了公司存款的量价齐升。截至2025年末，该行公司存款日均规模达1.79万亿元，较年初增长13.67%，增量创历史新高；公司贷款（不含贴现）规模1.42万亿元，增速达11.24%。
在产业客群经营方面，该行摒弃了传统的撒胡椒面式营销，精准深耕清洁能源、高端装备制造、半导体等新兴产业，形成了“十大赛道”的精细化经营新格局，“十四五”时期累计服务相关客户超4500万户。进入2026年一季度，北京银行继续前瞻布局商业航天、人形机器人、三算（算力、算法、算据）等未来产业，累计落地业务规模超900亿元，进一步筑牢了实体经济基本盘。
坚定不移的零售业务转型战略持续产出新价值，成为北京银行盈利的重要增长极与稳定器。2025年，尽管遭遇宏观经济波动与息差收窄挑战，北京银行零售业务仍展现出极强的抗周期韧性，全年实现零售营收217.62亿元，零售业务的手续费及佣金净收入同比增长15.17%。
北京银行副行长徐毛毛在业绩说明会上用“一升一降一增一稳”概括零售业务的运行特征：轻资本收入贡献提升，负债成本显著下降，AUM（零售资金量）保持快速增长，资产业务稳健发展。这一精准概括，映射出该行零售转型已步入质效并重的新阶段。
颇受业内关注的是，该行AUM规模实现新突破，达1.34万亿元，较年初增长10.53%。全行零售客户总数突破3200万户，较“十四五”期初增长37.38%。同时，该行手机银行客户规模较“十四五”期初增长134.91%，月活跃用户（MAU）超780万户，数字化经营能力的跃升，为零售转型提供了持续动能。
特别是在特色客群的深度挖掘上，北京银行不仅打造了一家“儿童友好型银行”，儿童金融客户超247万户；更全力谱写养老金融大文章，个人养老金账户累计突破192万户，开户规模持续领跑全国城商行及北京地区市场，打造了具有差异化竞争力的养老金融品牌。
金融市场业务作为北京银行轻资本转型的排头兵，经营质效与资产结构同步优化。截至2025年末，该行金融市场管理表内业务规模达3.09万亿元，较年初显著增长30.67%。托管资产规模跃升至2.94万亿元，增速位列行业第四位。
对公、零售和金融市场三大业务板块的均衡发力，在经济平稳期能够协同共进、相互赋能，在周期调整期则能够互为补充、有效平滑风险波动。使得北京银行在利息净收入同比增长1.86%的同时，手续费及佣金净收入实现10.61%的增长，收入结构韧性显著增强。这种均衡发展的底盘，正是其能够在行业波动中保持战略定力的根基所在。
打造“更懂科技企业的银行”
科技金融是北京银行长期深耕并已形成较高行业壁垒的优势领域。
值得深度拆解的是，北京银行的科技金融战略早已跨越粗放式的规模扩张阶段，进入极度细分与专注的深水区。“十四五”时期，其最大的变化在于将资源深度倾注于这一高潜力赛道，并赢得了极高的行业认可度。
2022年以来，该行将战略重心从宽泛的“科技金融”进一步聚焦至“专精特新”这一细分领域。这一转变的背后，是对科技型企业金融服务从“广覆盖”向“深扎根”的战略选择。
戴炜对此有清晰阐述：“选定赛道就要做专做深，让专营团队建起来、产品体系搭起来、服务生态连起来。”他同时强调，要把“有限的子弹打到最有价值的阵地上”。这种聚焦战略，使得北京银行在科技金融领域形成了难以复制的专业壁垒。
数据显示，截至2025年末，该行科技金融贷款规模达4490亿元，较年初增长23.26%，较“十四五”期初更是大幅增长了178%。更具说服力的是其市场渗透率：在北京地区，该行服务了82%的创业板、76%的科创板以及75%的北交所上市企业，市场占有率持续保持绝对领先地位。此外，该行还累计服务专精特新企业超3万家，为近6万家科技型中小微企业提供了1.45万亿元的信贷资金“活水”。
不论是在银行业内部，还是在广大的科创企业群体中，北京银行服务“专精特新”的专业口碑已深入人心。这种品牌认可度，源于该行不断迭代、直击企业痛点的科技金融服务体系。年报显示，该行在内部构建了“1+18+N”的专营体系，针对不同生命周期的科创企业，推出了包括“领航e贷”“科创e贷”“研发贷”在内的丰富产品矩阵。
更为关键的是，面对轻资产、无传统抵押物的科技企业融资痛点，北京银行重塑了信贷评估逻辑。该行创新上线了“科创雷达”评价体系，能够量化评估企业的科技创新能力；同时打造了知识产权价值内部评估模型，将专利等无形资产成功转化为真金白银的信用额度。
站在“十五五”开局之年回望，北京银行对专精特新及特色客群的前置深耕具有显著的生态占位意义。当新质生产力成为国家战略核心议题，这种专业化、全周期的“陪伴式”金融服务，使得北京银行能够尽早服务并深度介入具有爆发潜力的科技企业。
实际上，这批“专精特新”企业代表着中国产业升级的未来，也是银行在低息差时代极具价值的客群。2026年一季度，北京银行科技金融贷款余额继续攀升至4864亿元，较年初增长8.34%，持续发挥着驱动业绩穿越周期的强劲引擎作用。
坚持长期主义：主动出清，做实资产质量
对于短期业绩的波动，北京银行面对客观存在的收益率下行压力，并未选择盲目下沉信用资质来博取高风险的短期收益，而是坚守审慎稳健的底线思维。
“我们宁可在业绩上承受一年的压力，也要把基础夯实，让北京银行以更加扎实的姿态走进‘十五五’。”戴炜在业绩说明会上的这番话，揭示了2025年利润表“减法”背后的战略意图——“做难而正确的事”。
2025年，该行主动加大信用减值损失计提与不良资产处置力度，阶段性压低了账面利润。但这一“减法”背后，是资产质量指标的全线改善与风险抵补能力的实质性增强。
北京银行首席风险官房旭在业绩说明会上总结，2025年风险管理成效可概括为三句话：“资产质量稳中有升、信贷结构不断优化、风险敞口持续收敛。”
截至2025年末，北京银行不良贷款率1.29%，较年初下降0.02个百分点，实现连续五年下降；关注贷款率、逾贷比、不良资产率均较年初不同程度下降。从更长周期看，“十四五”期初该行不良贷款率为1.57%，五年间持续优化，对公贷款不良生成已降至近年来最低水平。拨备覆盖率维持在200.21%，拨贷比保持在2.5%以上，风险抵补能力处于同业较好水平。
在处置端，2025年该行不良资产处置额与现金清收额双双创近年新高，同比分别增长4.82%和12.65%，“十四五”时期不良贷款处置额较“十三五”时期增幅达56.22%。
针对重点领域及大额疑难资产，北京银行还建立“一户一策”处置机制，特别是对部分房地产领域存量风险，通过挂牌转让等市场化、法治化方式稳妥实现风险实质剥离。与此同时，政府融资平台全口径授信业务余额较年初下降38%，互联网贷款坚持“小额、短期、场景化、分散化”原则，不良贷款余额与不良贷款率实现“双降”。
更深层的风控能力升级体现在数字化与系统性建设上。北京银行推进“新风系统”二期建设，部署业务准入模型、行业分析助手、财务分析助手及风险分析助手等智慧审批工具；完成“冒烟指数”4.0版本迭代，提升模型差异化细分能力，前瞻性识别潜在风险；推进“AI驱动投贷后管理应用升级项目”，强化AI技术与贷后管理场景融合。
值得注意的是，该行科技投入较“十四五”期初增长145%，保障日均交易数量从5亿余笔提升至12亿余笔，从“人防”到“技防”的转型，使得风险管理从分析到防控实现快速迭代。
房旭进一步表示，北京银行始终把“依法合规”置于发展的前提，按照“人人合规、事事合规、主动合规”的原则，推动合规理念深度融入全产品、全流程、全链条，实现“合规与发展同频共振、同向发力”。
回望“十四五”，北京银行资产总额增长70.28%，存款增长64.59%，贷款增长53.07%；科技金融贷款增长178%，文化金融贷款增长114%，零售客户增长37.38%，在全球千家大银行中的排名亦跃升至第49位，连续12年跻身全球百强。
上述这组数据勾勒出的，是一家城商行从规模扩张向价值创造跃迁的清晰轨迹。2026年一季度的稳健增长，预示着在完成历史包袱出清、均衡底盘夯实与特色生态占位之后，北京银行正以“低不良、高拨备、强特色”的轻装姿态，迈入“十五五”高质量发展的新周期。
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