近日，南开大学金融学院、小雨伞保险经纪、创信保险销售联合发布的《2023年健康与养老保险保障指数测算研究报告》（以下简称“报告”）显示，2023年健康保险与养老保险保障指数为0.5755。分项来看，2023年健康保险保障指数0.6969，较往年有所提升。养老保险保障指数为0.4540，较健康保障指数略低，但整体呈现出稳步提升的趋势。其中，传统商业养老保险市场上仍以养老年金险产品为主，为民众提供了稳定的养老保障。

据介绍，这是自2019年首次发布以来，该系列报告发布的第五期。报告测算健康与养老保险保障指数时，健康保险保障和养老保险保障权重各占50%，健康保险保障指数由保障水平、保障结构、发展趋势等三个维度决定，养老保险保障指数根据保障水平、可持续性、发展趋势三个维度下的多个指标测算。

2023年健康保险保障指数的主要贡献指标是“发展趋势——向好度”，95.3%的调研人群表示具有购买重疾险或商业医疗险的意愿，85.8%将疾病风险的担心程度排在前两位。健康保险保障指数的主要拖累指标是“保障结构——协调度”，基本医保与商业健康险均未投保的占全体调研人群的17.8%，近半数均未持有重疾险或商业医疗险两类商业健康保险。

养老保险保障指数的主要贡献指标是“保障水平——基本保障水平”，相比之下“保障水平——额外保障水平”缺口较大，导致就额外保障水平而言，严重拖累保障指数。养老保险保障指数的主要拖累指标是“可持续性”，其中，主要拖累指标是保障可持续性，而储蓄可持续性指标贡献度较高。主要原因是调研人群的储蓄比例较大，购买年金保险保额较低。发展趋势指标中，向好度和匹配度的指数均较高，证明调研人群的养老保障意识较强。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任、金融学院养老与健康保障研究所所长朱铭来解读报告时表示，养老“三支柱”体系中，随着新形态就业人群增加，他们的一二支柱相对短缺，未来第三支柱将发挥更重要作用。

目前个人养老金业务有多个金融业态参与，朱铭来认为，相对其他金融行业来说，商业保险做养老业务有两方面最大的优势：一是具有风险分散的功能，年金以生存为给付条件，可以伴随生命周期；二是商业养老保险最容易做服务型医养结合。

报告认为，商业健康保险潜在购买需求有待进一步激发，养老保障可持续性较低但商业保险消费潜力大，商业养老保险产品与服务供给尚未满足需求。报告建议，响应国家政策，积极推进普惠金融、养老金融；以客户为中心，聚焦商业健康险产品创新；同时，加强生态协同，优化养老产品和服务供给。

朱铭来表示，调研人群对于未来可能面临的养老风险存在的担忧，主要集中于卧床无人护理照料、外出行动不便利、生活自理不便利等关于失能情况的考虑，这反映出商业长期护理保险存在蓝海市场。

校对：杨立林