在取得银行卡清算业务许可证半年后，由万事达卡和网联清算公司合资成立的万事网联信息技术（北京）有限公司（以下简称“万事网联”）今日正式开业—— 它将在中国境内启动万事达卡品牌银行卡清算业务，授权发卡行推出境内外通用的万事达卡品牌银行卡，并协助成员机构拓展收单业务。

万事网联是继连通（杭州）技术服务有限公司之后，在我国开业的第二家合资银行卡清算机构。简而言之，“中国万事达”银行卡产品来了。

纵观整个信用卡领域，在复杂经营环境下，去年实在是挑战颇多的一年：多家行发卡量巨降，同时在清理睡眠卡等举措下，信用卡总量在去年减少了3100万张，是2022年降幅的超15倍；大多数上市信用卡交易金额萎缩，贷款余额下降。

这样的势头延续到了今年。有据可查的相关上市银行一季报显示，三家标杆行信用卡余额在今年前三月进一步下降。

一面是在贷余额萎缩，一面是合资巨头下场—— 充满机遇与挑战的信用卡业务变局，还在继续。

“一芯通全球”的背后：标准融合

“今天我们推出了和万事网联合作的第一张‘一芯通行全球’的标准万事达信用卡。在新产品的设计打磨过程中，我们认真梳理回顾了国际和国内信用卡发展的不同阶段和历程，从商业模式和社会功能的视角分析、复盘中国信用卡行业的现状和挑战。” 招行信用卡中心理事长兼总经理刘加隆说道。

作为万事网联开业后首批其品牌银行卡的发卡行，招行再一次缔造了信用卡史上具备划时代意义的里程碑。之所以说“再一次”，是因为早在2002年12月，招行就开创性发行国内首张符合国际标准的、免抵押、免担保、一卡双币信用卡。

而今天，招行万事达标准信用卡芯片版的革命性意义在于：它创造性地解决了EMV和PBOC3.0两种不同芯片标准兼容的问题。简单来说，EMV芯片标准是国际卡组织通用的，而PBOC3.0芯片标准是由中国人民银行制定的境内银行通用的，两个标准此前是不通用的。

芯片标准的融合，意味着招行万事达标准信用卡既能支持外国友人绑定国内移动支付，也能支持他们在境外付款时保留“拍卡”支付的习惯。用户能感知的一点点体验“小改进”，搭载着信用卡芯片技术能力质的飞跃。

这就是招行信用卡所表达的“一芯通全球”的意义。

招行信用卡认为，信用卡的根本价值不在于行业内部，而在于其已远远超越了一个国际化支付工具的身份。它铺设和奠定了信用社会的基石，让“信用”产生价值且和每个个体息息相关。“在当今这个技术和地缘环境巨变的时代，信用卡连接世界、生活、商业和金融的作用不但没有削弱，反而变得更加不可或缺。它曾开启一扇通往全球化的大门，如今也将为构建人类命运共同体贡献更多价值。

不难预见万事达信用卡将积极拓宽触达面，万事网联公司董事长、万事达卡国际总裁凌海表示：将在全国各地新增数百万受理点。

一季度信用卡下行趋势仍在延续

在复杂经营环境下，去年信用卡发卡量锐减、交易金额萎缩、在贷余额缩水。

央行发布的《2023年支付体系运行总体情况》显示，截至2023年末，信用卡和借贷合一卡7.67亿张，同比下降3.89%。也就是说，过去一年，信用卡总量共减少了3100万张。而2022年信用卡总量的降幅仅为200万张。

2023年上市行年报显示，去年16家信用卡交易金额（以2023年年报数据披露情况）靠前的上市行，其中14家该项指标同比下降，仅有建设银行和农业银行的交易金额同比微增。平安银行、兴业银行、光大银行、广发银行4家股份行的信用卡交易总额同比下降均超10%。

作为银行零售金融的主引擎，信用卡业务的拐点直到一季度末都还没有来到。

主动披露一季度信用卡数据的上市行不多，在少数有据可查的一季报及业绩表述里，相关上市行的信用卡业务实在算不上乐观—— 招商银行、中信银行、平安银行截至3月末的信用卡贷款余额，均较去年末进一步下降，而它们还是行业里的风向标。

具体来看，截至今年3月末，平安银行信用卡应收账款余额 4829.74 亿元，较上年末下降 6.1%；中信银行信用卡贷款余额 5101.26 亿元，较上年末减少 111.34 亿元，下降 2.14%；招行信用卡降幅最少，贷款余额为9166.23亿元，较2023年末的9357.77亿元下降约2%。

在记者对两位行业人士的采访中，一个共性做法浮出水面：他们所在的信用卡中心，均在一季度加强存量信用卡客户经营，重点挖掘睡眠客群中被标记为有价值的潜在用户，多维度促活。另外，也有信用卡中心优化销户挽留与活跃客户流失预警模型。

一位大型信用卡中心人士向记者阐述了具体举措：一是加大高价值客户营销。充分利用高端卡种增配机场贵宾服务、接送机、代驾、生日问候等增值服务，加大高价值客户的营销力度。二是推进客群年轻化，积极向大学生宣传该行特惠活动。

校对：陶谦